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TRANSACCIONES FINANCIERAS EN LA BASE DE LA PIRÁMIDE: (Segunda entrega) EL CREDITO


Existen distintas formas de acceder a crédito en la base de la pirámide. La forma más común es a través de préstamos de familiares y amigos. Estos préstamos están vinculados al ahorro, ya que el prestamista, aunque no esté necesariamente feliz de prestar, lo hace como una forma de "ahorrar" para el futuro, asegurándose de que, cuando necesite dinero en el futuro, pueda obtener un préstamo de la persona que ahora está recibiendo el préstamo.

Otra forma común de obtener crédito son los vendedores ambulantes, también conocidos como "El maletero". Esta es una práctica antigua que he descrito con amplitud en otros escritos. Se realiza entregando mercancías, especialmente ropa y lencería, a los hogares como crédito y luego cobrando regularmente con visitas a la casa del cliente. Estos vendedores han desarrollado una gran habilidad para otorgar préstamos en comunidades de bajos ingresos y son responsables de un importante volumen de préstamos.

Las casas de empeño son otra forma en la que ahorro y crédito se combinan. Como se verá en la próxima entrega sobre el ahorro, muchas personas en la base de la pirámide ahorran comprando piezas de metal, especialmente oro y plata, que se pueden utilizan como aval o garantía para obtener créditos a través de las casas de empeño. Este tipo de crédito común globalmente y como ejemplo existe una famosa serie de televisión llamada "El precio de la historia" (Pawn Stars), donde se menciona que el 20% de los ciudadanos estadounidenses no tienen acceso a servicios financieros formales y estos comercios pueden ser la única alternativa de obtener efectivo.

Los créditos de casas comerciales son también comunes en estos sectores. Este tipo de crédito puede ir desde la adquisición de alimentos en las tiendas locales, hasta la compra de electrodomésticos, muebles y artículos variados para el hogar en establecimientos de mayor tamaño. Este tipo de crédito no hace explícita una tasa de interés, pero generalmente el precio que pagan por la compra es mayor que el que se podría conseguir con dinero en efectivo.

Aunque los prestamistas no son de ninguna manera, la forma más comúnmente utilizada de acceder a créditos en los sectores de bajos ingresos, son los que más atención reciben en los medios. Hay muchos tipos de prestamistas, pero uno de los más perversos y utilizados es el llamado "gota a gota", que establece cuotas de pago diarias para que parezca "asequible" al cliente. Sin embargo, sin indicar explícitamente la tasa de interés, el cliente termina pagando cantidades exorbitantes en intereses.

Otra forma común de acceder a créditos son los préstamos del empleador, que a menudo son adelantos de salarios o préstamos de corto plazo.

A esto debemos las nuevas Fintech, que, aunque se presentan como "empresas de impacto social", a menudo ofrecen tasas de interés aún peores que las de los prestamistas tradicionales

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